Три сценария, как вы можете обеспечить себе безбедную пенсию
Мысли о пенсии для 98% россиян связаны с картиной бедности. И, честно говоря, такая перспектива пугает. Можно ли создать какие-то накопления, если откладывать в месяц хотя бы по 1000 рублей? Приведем 3 рецепта создания капитала на старость без тотальной нищеты.
Когда начинать формировать пенсию?
До 30 лет лучше вкладывать деньги в собственное образование, здоровье и развитие профессиональных навыков. А вот в 55-60 лет без минимальных накоплений или внезапно свалившегося наследства от дядюшки-миллионера, начинать копить поздно, остается надеяться только на возможные подработки. Самый лучший вариант, откладывать деньги примерно с 35-45 лет.
Основные правила формирования капитала
Рекомендации просты, но лучше от них не отступать:
- Регулярность. Делать взносы, отчисления нужно дисциплинировано. Если откладывать «на потом», то можно остаться ни с чем.
- Надежность. Деньги нужно сохранять на старость, поэтому все вклады должны быть застрахованы или вложены в консервативные бумаги, счета. Не стоит забывать о диверсификации, она может «съесть» накопления достаточно быстро.
На заметку! Если нет времени, желания и возможности искать наиболее выгодные средства вложения, открывайте счет в банке. Сегодня самыми стабильными считаются банковские организации, где часть акций принадлежит государству – это «Сбербанк», «Альфа-банк», «ВТБ-24».
- Опережение инфляции. Хотя бы часть документов и вложений из портфеля должна иметь повышенную доходность. Иначе с годами все сбережения обесценятся.
А теперь о трех сценариях накоплений на старость для людей с разным уровнем дохода.
Сначала разберемся в данных человека, которого будем брать в качестве примера (средние данные):
- Возраст 35 лет;
- Пенсия в 60 лет, то есть работать еще 25 лет;
- Первоначальный капитал отсутствует;
- Зарплата белая;
- Пенсионные отчисления делает работодатель;
- На пенсию человек выходит в России.
Не учитываем налогообложение инвестиций, а расчеты по взносам на страхование берем средние (они напрямую зависят от возраста, пола, состояния здоровья).
Сценарий «Бюджетный»
При невозможности откладывать даже по 1000 рублей в месяц, не стоит связывать себя с накопительными программами. Много отложить не получится, а жить придется в постоянном «затягивании пояса». Если появляются свободные деньги, вкладывайте в питание, здоровье – так хотя бы до пенсии можно дотянуть.
При заработной плате в месяц в пределах 25-30 тысяч рублей, можно откладывать до 10%, это 2500-3000 рулей. Вариант с пополнением депозитов простой, но надежный. Не слишком доходно, зато можно 50% вложений отправлять на валютные вклады.
Опрос
Загрузка ...Рисковое страхование. Это программы накопительного страхования жизни, но они очень дорогие. Намного выгоднее оформить рисковую страховку до пенсии. Накопленного капитала может хватить на необходимое лечение (минимальное), плюс такой же минимальный пассивный доход, если выйти на пенсию придется раньше, например, по причине нетрудоспособности. Страховка включает опции не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний – это будет стоить от 12000 рублей в год, то есть по 1000 рублей в месяц. Плюс – можно получать ежегодный социальный налоговый вычет.
Сценарий «Средний класс»
В этом случае предполагается откладывать уже больше 10000 рублей в месяц. Увеличенный бюджет не позволяет привлекать накопительную страховку, поэтому будет выгодно открыть рисковую страховку, но уже с большим покрытием плюс открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Если воспользоваться таким вариантом, то страховка и ИИС позволяют получать налоговые вычеты.
Сценарий «Состоятельный»
Тут задача не копить, а сохранять и приумножать капиталы. Хватит на накопительную страховку, поэтому следует оформить программу накопительного страхования жизни сроком до выхода на пенсию. В этом случае сумма вложений будет давать по 20000 рублей в месяц, и столько же будет оставаться на реинвестирование. Это примерно 5 миллионов рублей. При доходности всего в 10% капиталы будут приносить порядка 500 тысяч рублей, из которых 250 тысяч можно снять на жизнь, остальное реинвестировать.
Чтобы подсчитать нужную для вас сумму накоплений, проще всего найти в интернете пенсионный калькулятор и вбить собственные данные – итоговый результат покажет все возможные варианты.
Загрузка...
