Правда о рассрочке, которую вам никто не расскажет

Далеко не каждый из нас разбирается в понятии «рассрочка». Расценивать это как очередной кредит с огромными процентами или можно пользоваться? Спрашивать в магазине – не всегда удобно, поэтому потребителю проще отказаться от предложения купить товар в рассрочку. А брать-то иногда можно все, что душенька захочет, тем более, что продавцы уверяют – берите сегодня, а платите потом и, главное, без процентов! Но боязно, потому что «а вдруг обман».

Но ведь люди берут, пользуются рассрочкой, покупая то, что хочется и не парятся. Попробуем разобраться, что такое рассрочка и нужно ли ее бояться.

Какая была рассрочка раньше?

Настоящая рассрочка – это когда пришел в магазин, выбрал диван, заплатил треть стоимости и забрал мебель домой. Пользуешься в свое удовольствие, а остальную часть суммы выплачиваешь постепенно. Именно на остаток (2/3) суммы магазин предоставлял рассрочку, не требовалось ждать одобрения при оформлении, хватало только паспорта. Цена на товар могла быть чуть выше, а сроки окончательного расчета составляли до 2-3 месяцев. Такая рассрочка давно уже осталась в прошлом.

Как работает рассрочка сейчас

Сегодня то, что магазины называют рассрочкой – продукт от банка. То есть не магазин выдает товар «под честное слово» покупателя, а банк дает свое одобрение. Оформление происходит в самом магазине, но ведь и кредит иногда тоже можно оформить в магазине, так? И в том и в другом случае оценивает риски возврата суммы банк, а уж банкиры считать умеют и никогда не дают что-то просто так.

Процедура оформления рассрочки подобна оформлению кредита – покупатель предоставляет продавцу два документа – паспорт, СНИЛС (ИНН, водительское удостоверение). Потом продавец оформляет бланк заявки, отправляет в банк и все ждут одобрения от банка. Если одобрение есть, рассрочку предоставят вместе с графиком платежей, покупатель забирает покупку домой, своевременно выплачивая взносы. Рассрочка – это очередной КРЕДИТ. А вот какие по нему проценты? Попробуем разобраться и в этом.

Где подвох

Ждать от банка благотворительности – дело гиблое, финансисты не разбрасываются кредитами налево и направо без предварительного просчета выгоды. Поэтому процентная ставка есть, но вот выплачивает ее, скорее всего магазин. А финансовые потери на выплату процентов уже заложены в стоимость товаров, предлагаемых в рассрочку. Вот и вся арифметика. Если бы банки давали кредит без процентов, магазины не наценивали товары, никто бы не получал прибыль, но это «коммунизм», до которого мы так и не дожили в светлое время СССР. Ни один владелец торговой точки не отдаст товар за его реальную минимальную цену, а тем более в рассрочку. Не будет же потом ждать хозяин ваших выплат, так что все риски просчитаны и заложены в стоимость продукции.

Простой пример: предлагают в рассрочку телефон за 30 тысяч рублей со сроком рассрочки на 12 месяцев. Сумма ежемесячного платежа всего 2500 рублей. Вроде бы все без переплат, реальная стоимость. Но смотрите по графику платежей, там может оказаться по-другому – сумма ежемесячного платежа в размере 2500 рублей делится на 2100 рублей – это погашение основного долга, а вот 400 рублей – погашение процентов.

Итого мы видим картину – магазин у банка берет 25200 рублей, на остальные 4800 рублей объявляет скидку, а банк начисляет свои проценты. Но ведь для покупателя это выглядит беспроцентной рассрочкой? А именно это и требуется магазину.

Плюсы в том, что покупатель при таком раскладе может немного сэкономить. Получается, что если брать товар в рассрочку, как это приведено в примере, то есть, кредитоваться в магазине, можно получить на руки аннуитетный график платежей. Сумма основного долга в таком графике будет значиться в размере 25200 рублей, а не 30000 рублей, как это объявлено магазином. При аннуитетных платежах можно гасить долг досрочно, а значит, сэкономить на процентах. И чем быстрее будет погашен долг, тем меньше вы заплатите процентов. Главное – внимательно и тщательно читать договор, особенно те строчки, что прописаны мелким шрифтом.

На что еще нужно смотреть, оформляя рассрочку:

1. Скрытые платежи. Да-да, они до сих пор есть. Банк может включить страховку, поэтому итоговая сумма рассрочки должна совпадать с заявленной ценой товара.
2. Варианты осуществления платежей. Если банк берет комиссию при выплатах ежемесячных взносов, переплата составит немалые деньги.
3. Возможность возврата товара. Тут нужно определить, какие именно действия следует предпринять для возврата изделий плохого качества.
4. Штрафы, пени при нарушении договорных обязательств.

Ничего плохого в рассрочке нет, если, конечно, принять за правило, что это обычный кредит и процентная ставка там тоже есть, причем выплачивать ее в любом случае будет покупатель – магазин уже заложил все риски в цену товара. Но есть возможность сэкономить, закрыв платежи раньше – это плюс. Пользоваться рассрочкой удобно, если нужна какая-то дорогая вещь, а денег на нее не хватает. Вариант оформления рассрочки в магазине намного выгоднее, чем просто покупка в кредит.