Что может произойти с вашим банковским вкладом, если его вовремя не забрать?

Сегодня СМИ пестрят предупреждениями о невостребованных вкладах и рассуждают об их дальнейшей судьбе. Напомним, что инициаторами передачи невостребованных вкладов в бюджет государства явилась группа депутатов из Госдумы РФ.

Но стоит разобраться в проблеме более детально, тем более что такие «забытые» вклады есть не только в России, но и других странах и там вопросы решают на государственном уровне – законодательно определяются сроки, по окончании которых невостребованные средства переходят в собственность государства. Как видим, никаких «нечестных» инициатив нет, но будет ли принят такой закон в России, неизвестно, потому рассмотрим все варианты развития событий, если вкладчик не обращается в банк за средствами после истечения срока договора.

Снизят проценты

Срочные вклады – это финансовая процедура, по которой начисляются более высокие проценты, чем по бессрочным вкладам. Поэтому на вклад, срок которого определен в договоре, после истечения данного срока, могут начисляться меньшие проценты или начисление прекращается вовсе. Окончание срока договора позволяет банку насчитывать прибыль на счет, в этом случае вклад продлевается на условиях «до востребования», то есть считается заключенным на неопределенный срок, если в договоре не указывается иное.

К «иным» случаям относится пролонгация, то есть, продление (автоматическое) на новый срок. Получается, что как только заканчивается первый срок (договорной), в действие вступает второй, вклад не будет считаться невостребованным, а снова становится срочным, позволяя владельцу определенное время получать повышенные проценты. То есть, договор, например, заключен до 31.12.2018 с пролонгацией. При наступлении 00.00 31.12.2018 года договор автоматически продлевается на определенный срок.

Но это не значит, что можно не обращаться в банк по истечении срока вклада, даже если договор заключен с пролонгацией. Что может случиться:

1. Банк вправе изменить условия по вкладу при условии продления на следующий срок, в том числе изменить порядок и сумму начисления процентов (если на момент пролонгации процентная ставка стала меньше).
2. Если на момент наступления срока продления, вкладов данного типа больше не существует, есть другие актуальные предложения банка, финансовая организация вправе отменить продление.

Судебные решения в обоих случаях принимают сторону банка, причина – в ходе продления фактически заключаются новые договорные обязательства, поэтому финансовая организация вправе не заключать договор на срок продления, если условия уже не являются актуальными и не предлагаются гражданам. Поэтому риск лишиться высоких процентов по вкладу есть в любом случае лучше вовремя обратиться в финансовую организацию и перезаключить договор на более выгодных условиях.

Отдельный счет

Часто финансовые организации применяют практику перемещения невостребованных вкладов на отдельные счета. В этом случае на момент заключения основного договора подписывается другой документ на открытие дополнительного (отдельного) счета.

Если клиент банка пропускает период возврата (истребования) вклада, финансовая организация переведет деньги на отдельный счет с обязательным списанием комиссии. Но комиссию можно оспорить – судебная практика признает взимание комиссии незаконной, так как операция проводится в рамках услуги привлечения денег во вклад. Поэтому, снимая деньги со счета, следует проверить, не сняли ли комиссию.

Капитализация процентов

Подписывая договор, нужно посмотреть форму выплаты процентов, они могут быть периодические или разовые. Периодические снимаются в установленные сроки (раз в месяц), а разовые – в конце срока, на который заключен договор. Также есть процедура капитализации процентной ставки – это когда начисленные деньги не предназначены к отдельным выплатам, а прибавляются к сумме вклада. Вариант удобный, так как увеличивает общий объем средств на вкладе, а значит, повышает начисление процентов.

Если по договору предусмотрена частичная выплата процентной ставки, финансовая организация обязуется увеличивать сумму на счете посредством процентов, которые не востребованы клиентом по окончании срока их начисления. Получается, что если человек не получил проценты по окончании месяца, квартала, как это прописано в договоре, то сотрудники банка обязаны внести сумму в счет вклада и начислять следующие проценты с учетом повышения общей суммы вклада.

Таким образом невостребованный вклад должен подрасти на всю сумму неполученных процентов и в этом не помешает убедиться, обнуляя свои счета.